个人银行账户新政实行,有效打击防范电信网络诈骗

今起ATM转账24小时内可撤销

深圳新闻网讯 根据央行9月底发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，12月1日起，将正式实施个人银行账户分类管理新政。记者获悉，今日起个人银行账户被分成I类、Ⅱ类和Ⅲ类、同一个人同一银行仅能开立一个Ⅰ类银行结算账户；且今后使用ATM转账，可在24小时内撤销，堪称史上最严厉的防电信诈骗银行账户新政。

每人同一银行 只能办理一个Ⅰ类账户

按照新规要求，12月1日起，每人在同一银行只能开立一个Ⅰ类账户，再开户时，则只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。三类账户功能和权限不同，其中Ⅱ、Ⅲ类账户是在已有Ⅰ类户基础上增设的虚拟电子账户，功能和风险逐级递减。

记者了解到，目前各家大行的存量账户大都是Ⅰ类账户，且同一家银行拥有多个账户的客户不在少数。

农业银行工作人员告诉记者，12月1日起，如果客户已经在农行有了Ⅰ类账户的话，就不能再新开一个Ⅰ类账户了。而此前已开通的账户将可继续使用，将建议用户将Ⅰ类账户以外的卡撤销或降为Ⅱ、Ⅲ类户。据悉，在该行已开立5个及以上Ⅰ类账户，需要拿身份证到营业网点进行账户信息确认，银行将进行账户归并和无效账户注销。

“我们会主动联络名下有大量冗余账户的客户来我行网点，协助清理无需继续持有的账户，如销户、降级使用等。”广发银行运营管理部副总经理刘伟峰表示，只要客户认为明确了解账户用途，表达在一段时间内仍会积极使用，确认账户为本人保管持有并未被他人冒用，我们会尊重客户的选择，保留账户继续使用。

买卖个人账户

3年内不能开新户

据银行工作人员介绍，此次新政将个人账户分类，可方便市民按照个人用途合理使用银行卡，减少以往“一人多卡”的情况。

根据不同需求使用个人账户对于市民来说，未尝不是一件省心的事。市民李小姐告诉记者，自己经常网购，但为了减少风险，并不会绑定存款多的银行卡，“Ⅲ类账户每天只能消费1000元，对于很多人来说，用来绑定支付宝、微信使用就足够了。”李小姐开玩笑道，限额使用还能让自己少“剁手”。

此外，新政加强了对可疑账户的管理力度，并建立对买卖银行账户和支付账户、冒名开户的实行惩戒机制。根据新政要求，自2017年1月1日起，若被公安机关认定的出租、出借、买卖银行账户或者支付账户者，5年内暂停其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，3年内不得为其新开立账户。

业内人士分析，“一人一卡”的规定能够有效遏制冒名开卡、买卖账户的行为，但同时警惕市民要妥善保管好个人银行卡、身份证，以防丢失让不法分子有机可乘。

业内人士表示，除了加强对个人账户的管理，此次新政针对单位账户的监管更为严格。新政规定，被工商部门纳入“严重违法失信企业名单”的单位，以及经核实地址不存在或虚构经营场所的单位，银行和支付机构不得为其开户，配合工商行政管理部门实施信用约束、联合惩戒。

同一银行

异地取现、转账将实现免费

新规同时明确，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。对此，记者采访了农业银行、工商银行、浦发银行等多家银行工作人员，均表示将按照新政实施，部分银行表示将在2017年1月1日起正式实行免收异地取现、转账手续费。

取消异地取现、转账手续费对于银行是否有影响呢？对此，记者咨询了某银行内部人员，他表示，异地取消、转账手续费免费后，在一定程度上银行的中间业务收入就减少了，会造成一定的损失，但影响并不算严重。

新政让ATM转账

有了“后悔药”

此外，为防范和打击电信网络诈骗，除向本人同行账户转账能实时到账外，个人通过ATM机向他人转账将延迟24小时到账；若对转账存疑，在发卡行受理24小时内，个人可通过银行网点或手机客服等申请撤销转账。

据了解，大部分电信网络诈骗都是通过ATM机向诈骗账户转账，当受害者意识到上当以后，钱已经被不法分子转移了。

业内人士分析道，新政这一措施让ATM转账有了“后悔药”，减少了受害人的资金损失几率，让电信诈骗犯难以得逞。

那是不是所有的转账业务都只能延迟24小时到账呢？从事批发行业的郑先生向记者提出了自己的疑问，由于业务需要，郑先生必须等客户资金到账后才可安排发货，若延迟到账将影响生意。

据记者了解发现，新政增加了转账方式，自12月1日起，银行为客户提供实时转账、普通转账、次日转账等多种转账方式。个人转账可根据时效和安全性考虑，选择不同转账方式，有类似疑问的市民大可不必烦恼。

单日转账超过5万元

须用密码器

新规还要求，自2016年12月1日起，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应当与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，应当到银行柜面办理。

除了转账金额和笔数受到限制外，新政对大金额的转账方式也有所规定。

新规要求，除向本人同行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应当采用数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。单位、个人银行账户非柜面转账单日累计金额分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位、个人确认后方可转账。

也就是说，一天内转账超过5万元，须用银行开户时提供的key、密码器或者令牌等。像之前凭短信验证码就能转账几万、几十万的方式是不允许的，但本人同行账户转账不受限制。

与对银行要求类似，用户在支付机构的转账笔数和限额也将由用户和支付机构通过协议约定，超出约定的限额和笔数，将不得再办理转账业务。

据了解，12月1日起，支付宝、微信支付账户单日转账笔数上线均已调整为100笔。

四大行逐步清理一行多卡

深圳晚报讯 据新华社报道，记者11月30日从工、农、中、建等四大国有银行了解到，已开立的存量银行账户不受影响，仍然可正常使用。但多家银行表示，将开展存量个人银行账户清理，建议已开立多个Ⅰ类账户的客户敬请快到网点确认账户信息。

已开立的存量银行账户不受影响

工商银行表示，12月1日前已在工行开立的各类Ⅰ类账户不受影响，可继续正常使用；若需再新开个人账户，则只能开立Ⅱ类或III类账户。从其余几家大行发布的公告来看，也大都如此操作。

四家大行均表示，将开展存量个人银行账户清理。除了中国银行表示各类账户配备的借记卡加起来不得超过4张，其余三大行均表示，已开立5个及以上Ⅰ类账户（借记卡或存折）的客户，希望持本人有效身份证件尽快到银行网点进行账户信息确认。

中行建议，客户可从已开立的理财卡或工资卡中选择其一设定为Ⅰ类账户，其余的跨境卡、社保卡等均设定为Ⅱ类账户，确保借记卡合理有效配置。

银行将加强预留电话号码管理

央行还规定，对个人开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停账户非柜面业务，支付机构暂停账户所有业务。对此，四大行均发布公告称，自2016年10月1日起，若客户新开立的银行账户自开户之日起6个月内无交易记录，将暂停该账户的非柜面业务，待银行核实身份后再恢复账户功能。

银行人士解释，这要求指的是开户第二日起计算的6个月，而不是开户后的中间任意时段的6个月，对于已经使用过一段时间的银行账户，如果出现6个月无交易的情况，不会受到影响。即便采取措施，也不会把账户冻结，只是暂停账户网银、手机银行、ATM等非柜面渠道的业务，账户在银行柜台还可以正常使用。

此外，各家银行将加强预留电话号码的管理，对一个电话号码对应多人的情况进行摸排清理。若预留的手机号码同时在多人名下账户记录，客户需要到网点进行修改和确认，否则相关账户的非柜面业务可能会被暂停。（记者 杜婷）